Sve se u posljednje vrijeme može kupiti na daljinu. Par klikova, broj kartice i rješava se sve. Tako se može ugovoriti i platiti i polica kasko osiguranja. Kasko uvijek dobro dođe, a ukoliko se u obzir uzme kako jedan običan „far“ košta nekoliko tisuća kuna kod većine novijih vozila, računica je i više nego jasna. Postoje pitanja koja se kod ugovaranja kasko osiguranja moraju odmah ali odmah postaviti i tražiti da vam se pojasne do u detalj. Jedno od njih je franšiza! Franšiza!
U početku kao i kod svakog početka stvari izgledaju idilično! Vi trebate policu kasko osiguranja, pa bilo da je ugovarate neposredno s čovjekom oči u oči, bilo telefonom ili preko računala, svi su krasni, ljubazni, dobivate razne popuste po ovoj i onoj osnovi. Čovjek se osjeća istinski sretan koliko mu se pruža pažnje i kako ga se časti snižavanjem cijene samim time što je iskusan vozač, što ima neku drugu policu kod istog osiguravajućeg društva, što ima na vozilu zaštitu od krađe, pa tu su još razni poslovni popusti. Sve vam dođe neugodno koliko vam idu niz dlaku i kako vas obilno popustima obasipaju.
Stvari se mijenjaju kad se dogodi šteta i kad se treba kasko polica aktivirati. Tada se donedavno sretni kupac police susretne s objašnjenima kako eto taj rizik nije baš pokriven, kako baš nije ispunio sve obveze koje se od njega traže kad se dogodi šteta, kako mu se ne nadoknađuje očekivani iznos štete. Posve druga pjesma! Vi uvjereni kako imate puni kasko i kako ste bezbrižni u svim slučajevima, sve pokriveno 100%, a kad tamo sto problema s naplatom! Uredno vam kažu kako ste na sve to bili upozoreni pri sklapanju kasko osiguranja, kako vam sve piše ili u samoj polici ili u općim uvjetima! Trebalo je čitati!
Naravno da se čovjeku smuči život! Sve imam, a ništa nemam! Upravo zato kad krenete ugovarati kasko odmah s vrata, odmah pitajte za franšizu! Franšiza! Što je to? Njome vam je određeno koliko će vam polica kasko osiguranja zapravo biti od koristi, a koliko će vas udariti po vlastitom džepu ako se dogodi oštećenje automobila!
Slikovito rečeno ako ukupna šteta na vašem vozilu iznosi 15.000,00 kn, a imate ugovorenu franšizu 3.000,00 kn osiguravajuća kuća plaća 12.000,00 kn a vi onih 3.000,00 kn! Naravno da ćete zinuti ako niste bili svjesni franšize od 3.000,00 kn! Vi mislili da kasko pokriva 100% kad ono, nije tako! Franšiza može biti obavezna ili dobrovoljna. Većina osiguravajućih kuća kod obavezne franšize propisuje kako vam pripada pravo na punu isplatu prve štete, međutim već kod prijave druge dolazi do promjene odnosa, tako da dio štete plaća osiguravatelj, a dio vi sami. Primjerice vi plaćate 20% od iznosa pune premije (puna premija je ona bez raznih popusta, da se ne bi lagali) ili od iznosa štete. Može biti i ovako prva šteta bude 5.000,00 kn i sve vam pokrivaju, ali druga šteta je „vrijednosti“ 10.000,00 kn i u polici piše da vi sudjelujete s 25% pa će vam oni isplatiti u konkretnom slučaju 7.500,00, jer vi sudjelujete s 2.500,00 kn tj. s onih maloprije spomenutih 25%. Znači nema „pokrića 100%“.
Zato iskusni igrači ne prijavljuju odmah sitne štete, mala udubljenja, oštećenja lima. Zašto? Zato jer ako se dogodi značajnija šteta u istoj godini na toj poziciji, čim prijave drugu štetu moraju sami sudjelovati u dijelu njezinog otklanjanja. Čeka se s malim štetama do pred kraj osiguravajućeg godišnjeg razdoblja, preporučuju oni što su ispekli zanat.
Dobrovoljna franšiza znači da pri ugovaranju kasko police vi birate s kojim iznosom sudjelujete u šteti. Znači već kod prve štete vi sudjelujete s točno tim iznosom kojeg ste dogovorili. Ukoliko vam nije milo da od početka vi sudjelujete u šteti nemojte uzeti dobrovoljnu franšizu, samo dobro pazite kolika vam je obavezna franšiza, to je definirano općim uvjetima koji se često ne čitaju. Upotrijebite najveći stupanj opreza i sto puta pitajte ako treba, da slučajno ne dođete kod osiguravajućeg društva koje primjenjuje istodobno i obaveznu i dobrovoljnu franšizu.
Općenito govoreći u osiguranju postoji odbitna i integralna franšiza. Imate li ugovorenu odbitnu franšizu u iznosu od primjerice 2.000,00 kn, a šteta bude procijenjena na 2.500,00 kn, osiguravajuće društvo će vam isplatiti 500,00 kn. Znači iznos preko utvrđenog iznosa franšize. Ukoliko bi bila ugovorena integralna franšiza društvo bi isplatilo čitav iznos procijenjene štete, ali samo ako je iznos štete veći od iznosa franšize. Znači ako bi u ovom slučaju iznos procijenjene štete bio 800,00 kn društvo ne bi isplatilo ništa jer je ispod definiranog iznosa.
Također ako se već općenito informiramo treba uzeti u obzir kako se vrijednost franšize može računati kao:
- apsolutni iznos, npr. u određenom iznosu – 4.000,00 kn
- postotak iznosa osiguranja, npr. u visini od 3% od iznosa osiguranja
- postotak iznosa štete, npr. u visini od 2% od iznosa štete
- kombinacija iznosa štete u postotnom i apsolutnom iznosu, npr. u visini od 2% od iznosa štete ali ne manje od 2.000,00 kn i više od 8.000,00 kn
Zato pitajte, odmah s vrata ili prvo pitanje u telefonskom razgovoru ili putem elektroničke pošte, franšiza, kolika i kakva je dobrovoljna, kolika i kakva je obvezna, kako utječe na cijenu kasko police. Kombinirajte, pregovarajte, tražite ponude raznih osiguravajućih kuća. Raspitujte se, inzistirajte da vam se pojasni do u detalj. Svima je novac bitan ali pazite kod ugovaranja, dobijete silno povoljno kasko osiguranje a onda se ispostavi da to nije „to“, to nije ono što ste htjeli. Prisjetite se stare mudrosti po kojoj ako ne znaš što valja, znaš što je skupo, premda ni to nije uvijek put prema sreći.
